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微信商家转账到个人零钱接口（小程序转账API）实战指南-PHP小志

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微信支付商家转账到个人小程序接口实战指南

随着小程序生态的不断发展，很多企业和商家都有一个常见需求：如何从商家账户安全、合规地向用户发放资金？比如发放活动奖励、推广佣金、用户返现、分销结算等。

微信支付官方提供了 商家转账到零钱（小程序场景）接口，能够帮助企业实现这一功能。本文将结合 PHP 代码示例，带大家了解如何调用该接口。

为什么需要小程序转账？

在很多实际业务中，资金发放是必不可少的一环，例如：

  • 用户激励：完成任务后直接发现金红包到用户零钱；

  • 分销/返利：按比例将佣金结算到个人账户；

  • 补贴/退款：活动补贴、订单差价等直接发放；

  • 奖励发放：抽奖、签到活动即时兑现。

相较于传统的人工转账，微信官方 API 更安全、自动化、可追溯，也能减少财务人工操作风险。

接口介绍

接口地址：

POST https://api.mch.weixin.qq.com/v3/fund-app/mch-transfer/transfer-bills

核心要点：

  1. 需要商户号（mchid）、小程序 appid、API证书和私钥；

  2. 请求必须使用 SHA256 with RSA 加签，保证安全性；

  3. 金额 >= 2000 元时必须填写收款人姓名，并且使用平台公钥加密；

  4. 支持自定义业务单号、转账备注、场景 ID 等。

PHP 示例代码

下面是一段完整的 PHP 实现，包含签名、加密和请求逻辑。

<?php
namespace wechat;
class WxPayMiniTransfer
{
 // 配置参数
 private $mchid = ''; // 商户号
 private $appid = ''; // 小程序APPID
 private $certPath = ''; // 商户证书路径
 private $keyPath = ''; // 商户私钥路径
 private $wechatpaySerial = ''; // 微信支付平台证书序列号
 private $mch_serial = ''; // 商户证书序列号
 private $apiUrl = 'https://api.mch.weixin.qq.com/v3/fund-app/mch-transfer/transfer-bills';

 /**
 * 发起商家小程序转账
 * @param array $transferInfo 转账信息数组
 * @return array
 * @throws \Exception
 */

 public function __construct()
 {
 $config = config('wechat');
 $this->mchid = $config['mch_id'];
 $this->appid = $config['app_id'];
 $this->certPath = $config['cert_path'];
 $this->keyPath = $config['key_path'];
 $this->wechatpaySerial = $config['wechatpay_serial'];
 $this->mch_serial = $config['mch_serial'];
 }
 public function createMiniTransfer(array $transferInfo)
 {
 $data = [
 'appid' => $this->appid,
 'out_bill_no' => $transferInfo['out_bill_no'],
 'transfer_scene_id' => $transferInfo['transfer_scene_id'],
 'openid' => $transferInfo['openid'],
 'transfer_amount' => $transferInfo['transfer_amount']*100,// 转账金额（分）
 'transfer_remark' => $transferInfo['transfer_remark'],
 //'notify_url' => $transferInfo['notify_url'],
 'user_recv_perception' => $transferInfo['user_recv_perception'],
 'transfer_scene_report_infos' => $transferInfo['transfer_scene_report_infos']
 ];
 if($transferInfo['transfer_amount']>=2000){
 if(empty($transferInfo['user_name'])){
 throw new \Exception( '明细金额大于等于2000时,收款人姓名必须填写');
 }
 $data['user_name']= $this->encryptUserName($transferInfo['user_name']);
 }
 // 1. 构建请求Body
 $body = json_encode($data, JSON_UNESCAPED_UNICODE);

 // 2. 生成随机串和时间戳
 $nonce = $this->generateNonce();
 $timestamp = time();

 // 3. 生成签名
 $method = 'POST';
 $url = '/v3/fund-app/mch-transfer/transfer-bills'; // 请求的绝对路径
 $signatureMessage = $method . "\n" .
 $url . "\n" .
 $timestamp . "\n" .
 $nonce . "\n" .
 $body . "\n";

 // 使用商户私钥对签名串进行SHA256 with RSA签名
 $signature = $this->signMessage($signatureMessage);
 $signatureBase64 = base64_encode($signature);

 // 4. 构建Authorization请求头
 $token = sprintf('WECHATPAY2-SHA256-RSA2048 mchid="%s",nonce_str="%s",signature="%s",timestamp="%s",serial_no="%s"',
 $this->mchid,
 $nonce,
 $signatureBase64,
 $timestamp,
 $this->mch_serial
 );

//测试检验你的小程序和商户的密钥等设置是否正确
// curl -X POST https://api.mch.weixin.qq.com/v3/fund-app/mch-transfer/transfer-bills \
// -H "Content-Type: application/json" \
// -H "Authorization: WECHATPAY2-SHA256-RSA2048 mchid=\"你的商户号\",nonce_str=\"243ea1a0\",signature=\"HzVHaqu1fau2U4MYbL8PR0uFh7vxGhoEHRA9Y/zOFpOO2u8MdMBx7NLCtYxKup9Ey+I2CufR0iDWycCmGt+CPU6EyQ7PiwFDqHHjP/CnYxwoko5POUwMmXkqORQw6QmUEF5RInVXEDnOa8TCNzS/64PiMsNFItvLSVM8HJxeWU9Aywka88yizr67hvKpw0NOaj+Rte44g36k9UvMK4yKH3rxr4A6gPFFVaObrPMQ4U3JxGl+euBJmiWy1gi8Yc2UVQ7dhUxzVVXrXmigEsjfakaFZW6y7dU34Q3GQxddeB1XbDtnG1vcJ+CDOMo4ET2RUXr0JZD+VgIw5tD16ealJQ==\",timestamp=\"1756569416\",serial_no=\"245032232472480232664006076861880199408114685090\"" \
// -H "Wechatpay-Serial: 350853A73D8C3FD184F0152174F4199EB2DF2D22" \
// -d '{"appid":"你的小程序appid","out_bill_no":"202507262216578774","openid":"oXJi25S_ikttPhn3vKy_9rJoNNZs"}'
 //openssl x509 -in apiclient_cert.pem -noout -serial 查询商户证书序列号
 //openssl x509 -in apiclient_cert.pem -noout -text | grep -o 'CN=[0-9]*' | sed 's/CN=//' 根据证书查询商户号
 // 5. 设置HTTP头并发送请求
 $headers = [
 'Content-Type: application/json',
 'Accept: application/json',
 'User-Agent: 你的小程序名字',
 'Authorization: ' . $token,
 'Wechatpay-Serial: ' . $this->wechatpaySerial // 添加微信支付平台证书序列号
 ];

 $ch = curl_init();
 curl_setopt_array($ch, [
 CURLOPT_URL => $this->apiUrl,
 CURLOPT_HTTPHEADER => $headers,
 CURLOPT_POST => true,
 CURLOPT_POSTFIELDS => $body,
 CURLOPT_RETURNTRANSFER => true,
 CURLOPT_SSL_VERIFYPEER => true,
 CURLOPT_SSL_VERIFYHOST => 2,
 CURLOPT_SSLCERT => $this->certPath,
 CURLOPT_SSLKEY => $this->keyPath,
 ]);

 $response = curl_exec($ch);
 $httpCode = curl_getinfo($ch, CURLINFO_HTTP_CODE);
 $error = curl_error($ch);
 curl_close($ch);

 if ($error) {
 throw new \Exception("cURL Error: " . $error);
 }

 // 6. 处理响应
 $result = json_decode($response, true);
 if ($httpCode >= 200 && $httpCode < 300) {
 return $result;
 } else {
 throw new \Exception(sprintf('Request failed. HTTP Code: %d, Response: %s', $httpCode, $response));
 }
 }

 /**
 * 生成随机串
 */
 private function generateNonce()
 {
 return sprintf('%08x', mt_rand(0, 0x7fffffff));
 }

 /**
 * 对消息进行签名
 */
 private function signMessage($message)
 {
 $privateKey = $this->getPrivateKey();
 openssl_sign($message, $signature, $privateKey, 'sha256WithRSAEncryption');
 return $signature;
 }


 /**
 * 加载商户私钥
 */
 private function getPrivateKey()
 {
 $key = file_get_contents($this->keyPath);
 if (!$key) {
 throw new \Exception("Failed to load private key: {$this->keyPath}");
 }
 $privateKey = openssl_get_privatekey($key);
 if (!$privateKey) {
 throw new \Exception("Failed to parse private key");
 }
 return $privateKey;
 }

 /**
 * 加密敏感信息（用户名）
 * 需要使用微信支付平台证书进行RSA加密
 */
 public function encryptUserName($userName)
 {
 $encrypted = '';
 $result = openssl_public_encrypt(
 $userName,
 $encrypted,
 $this->wechatpaySerial,
 OPENSSL_PKCS1_OAEP_PADDING
 );

 if (!$result) {
 throw new \Exception("加密失败: " . openssl_error_string());
 }

 // 4. 返回Base64编码结果
 return base64_encode($encrypted);
 }
}
$config = config('wechat');

核心步骤包括：

  • 生成签名串（method、url、timestamp、nonce、body）；

  • 使用商户私钥进行 SHA256withRSA 签名；

  • 拼接 Authorization 头部；

  • 通过 cURL 发起 HTTPS POST 请求；

  • 解析返回结果，判断是否转账成功。

调用示例：

$transfer = new WxPayMiniTransfer();

$transferData = [
    'out_bill_no' => $withdraw['order_no'], // 商户转账单据号
 'transfer_scene_id' => '1005', // id=1005 佣金报酬
 'openid' => $withdraw['openid'], // 用户openid
 //'user_name' => $withdraw['real_name'], // 用户名（需要加密）
 'transfer_amount' => $withdraw['amount'],
    'transfer_remark' => '佣金奖励', // 转账备注
 'user_recv_perception' => '劳务报酬', // 用户领取感知
 'transfer_scene_report_infos' => [
        [
            'info_type' => '岗位类型',
            'info_content' => '佣金奖励'
  ],
        [
            'info_type' => '报酬说明',
            'info_content' => '佣金奖励'
  ],
    ]
];

$result = $transfer->createMiniTransfer($transferData);
if ($result['return_code'] == 'SUCCESS' && $result['result_code'] == 'SUCCESS') {
    // 更新状态为成功
 $withdraw->save([
        'status' => 'agree',
        'wechat_billno' => $result['payment_billno'] ?? '',
        'handle_time' => time(),
        'memo' => '提现成功'
 ]);
    //增加金额记录
 UserMoneyLog::log($withdraw['user_id'], $withdraw['amount'], '余额提现', 'withdraw');
    $this->success('提现成功');
} else {
    // 微信返回失败
 $withdraw->save([
        'status' => 'fail',
        'handle_time' => time(),
        'memo' => $result['err_code_des'] ?? '微信返回失败: ' . json_encode($result),
    ]);
    $this->error('提现失败：' . $result['return_msg']);
}



注意事项

  1. 证书管理：需要上传商户 API 证书、私钥，并在配置中填入对应序列号；

  2. 敏感信息加密：收款人姓名必须使用 微信支付平台证书公钥加密，而不是直接传输明文；

  3. 错误处理：接口返回非 2xx 状态时，需要记录日志，便于排查；

  4. 幂等性：业务单号 out_bill_no 必须唯一，避免重复转账；

  5. 安全合规：确保资金发放符合业务和监管要求，避免违规用途。

应用场景举例

  • 电商返现：商家活动奖励自动结算到用户零钱；

  • 社交平台：创作者分成收益定期结算；

  • 出行/生活服务：司机、骑手补贴自动到账；

  • 企业内部：员工激励金、奖金发放。

总结

微信小程序转账接口为商家提供了一个 安全、自动化、灵活 的资金发放渠道。通过 API 调用，商家可以将用户激励、返利、补贴等资金高效发放到个人零钱账户，不仅提升了用户体验，也降低了财务操作成本。

如果你正准备在小程序或平台业务中增加 奖励结算、返现 功能，那么微信支付的 商家转账接口 将是一个非常合适的解决方案。



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